年金可以帮助你实现一些中长期目标,比如为退休和孩子的大学教育做计划. 这份理财Guides告诉你年金是如何运作的, 讨论各种类型的年金, 并帮助你决定哪种年金产品(如果有的话)适合你的情况. 它还讨论了年金的税收方面,并解释了如何购买保险公司和年金, 一旦你知道你需要哪种类型. 年金如何运作而传统的人寿保险会防止“过早死亡”,“年金。, 在本质上, 可以作为防止“活得太久”的保险吗.简而言之, 当你购买年金时(通常是从保险公司), 投资你的资金), 反过来,您将收到一系列有保证的金额和付款期限的定期付款. 因此,如果你选择领取年金 在你一生中 (请记住,还有许多其他选择), 你将有一个有保障的“收入”来源,直到你去世. 如果你“死得太早”(也就是你) 不 超过你的预期寿命),你将从保险公司得到远远的回报 少 比你交的还多. 另一方面,如果你“活得太久” do 活得比你的预期寿命长),你可能会回来很远 更多的 而不是你的年金成本(以及由此产生的收入). 相比之下, 如果你把资金投入传统投资, 你可能在死前就把钱花光了. 在年金期间产生的收益是递延纳税的. 你不用为他们纳税,直到他们被支付. 因为延期交税, 你的资金有机会比应税投资增长得更快. 年金如何为投资者提供最佳服务
使用年金作为投资工具的两个主要原因是:
年金特别适合为退休和退休提供资金, 在某些情况下, 教育成本. 年金的一个消极方面是,你不能在不产生税收和罚款的情况下在成长期间拿到你的钱. 税法规定,在59岁半之前从递延纳税年金中取出的钱要被处以10%的提前提款罚款, 而且保险公司会对年金到期前的提款进行处罚. 保险公司的罚款被称为“退保费”,“他们通常申请年金合同的前7年. 这些处罚实际上限制了将年金主要用作投资. 如果你能把钱存入年金至少10年,并且计划在59岁半以后提款,那么把钱存入年金才有意义. 这些限制解释了为什么年金既适用于退休需求,也适用于教育基金,因为存款人在提款时至少59岁半.
根据《华体会全站APP》的规定,如果年金以子女的名义持有,那么年金也可以有效地为教育费用提供资金. 然后,当提款的时间到了,孩子就要为自己的收入纳税(和10%的罚款).
年金的种类现有的年金产品在以下方面有所不同:(1)如何向年金合同中支付资金, (2)如何提取资金, (3)资金如何投资. 以下是一些你可以购买的年金产品的概要: 保费年金. 你可以购买单保费年金,在其中进行投资 突然之间 (也许是用退休计划的一次性支付). 最低投资额通常为5,000美元或10,000美元. Flexible-Premium年金. 灵活保费年金的资金来源是 系列 国际收支. 第一笔付款可能很小. 即时年金. 即时年金在年金基金成立后立即开始支付. 它通常由单一保费提供资金,通常由退休人员用他们为退休而积累的资金购买. 延期支付年金. 对于递延年金,支付在年金合同签订多年后开始. 你可以选择一次性支付或作为年金, 这是, 在一定期限内定期支付年金. 递延年金是退休人员和非退休人员使用的长期投资工具. 它们被用于资助延税退休计划和避税年金. 他们可以用单一或灵活的保费来提供资金. 固定年金. 有固定年金合同, 保险公司把你的资金投入到保守的固定收益投资中,比如债券. 你的本金是有保证的,保险公司给你的利率是有保证的,最低期限从一个月到几年不等. 此保证利率在保证期结束时向上或向下调整. 因此, 固定年金合约类似于定期存单或货币市场基金, 取决于保证利息的期限长短. 固定年金被认为是低风险的投资工具. 所有的固定年金也保证你在整个合同中有3%到5%的最低利率. 对于风险承受能力低、投资时间短线的投资者来说,固定年金是一个不错的选择. 增长将会相对较低. 如果利率下降,固定年金投资者将受益,但如果利率上升,则不会. 可变年金. 可变年金, 哪一种被认为比固定年金风险更高——与共同基金投资的风险水平大致相同——让你有能力选择如何在几种不同的管理基金中分配资金. 通常有三种类型的基金:股票、债券和现金等价物. 不像固定年金,它不能保证本金或利息. 然而,可变年金确实受益于收益的税收递延.
对于中等至高风险承受能力及长线投资的投资者而言,可变年金是一个不错的年金选择. 可变年金的成本高于非保险公司发行的同类投资.
年金既有固定的,也有可变的. 在购买年金之前, 尽可能多地向IRA和401 (k)计划等其他延税计划捐款. 原因是这些计划的费用可能比年金低,而年金的提前提取费用往往很高.
选择支付方式当你开始从你的递延年金中提取资金时,你有很多选择. 大多数人选择按月支付年金,尽管一次性提取也是可能的.
您的支付金额(结算选项)取决于:
以下是最常见的支付方式: 固定的数量这种月租固定 量 (由你选择)持续到你的年金用完为止. 使用这个选项的风险是你可能比你的钱更长寿. 因此,如果年金是你唯一的收入来源,固定金额不是一个好的选择. 而且,如果你在年金用完之前去世,你的受益人会得到剩下的钱. 固定期限这个选项在一段时间内支付给你固定的金额 期 你选择. 例如,你可以选择在10年内支付年金. 如果你想在其他福利开始前获得退休收入,这可能是一个不错的选择. 如果你在期限届满前去世,你的受益人将获得剩余的金额. 终身生活还是异性恋生活这种支付方式会一直持续到你去世. 没有对幸存者的赔偿. 在这里列出的选项中,终身年金每月给你的收益最高. 这样做的风险是,你可能会英年早逝,从而把你的部分资金留给保险公司. 如果(1)你不需要年金基金来满足受益人的需要,(2)你想最大限度地提高你的月收入,那么终身年金是一个不错的选择. 有周期的人生这种形式的付款在你活着的时候就会给你付款(就像终身年金一样),但有一个你或你的受益人收到付款的最低期限, 即使你比预期死得早. 保修期越长,每月收益越低. Installment-Refund只要你活着,这个选项就会给你报酬并保证, 你应该早死吗?, 你原始投资的剩余部分将支付给受益人. 每月还款额比终身年金少. 联合和幸存者在一个联合和幸存者选项中, 在养老金领取者的共同生活期间,每月支付一次, 付给幸存者相同或更少的钱. 在通常用于退休雇员的选项中(雇佣模型), 每月给退休雇员发工资, 与雇员的未亡配偶或其他受益人相同或更少的金额. 不同之处在于就业模式, 配偶(或其他随行人员)在雇员之前死亡不会影响幸存雇员的领取. 每月支付的金额取决于养老金领取者的年龄, 遗属的抚养费是共同抚养费的100%还是更少的比例. 支出如何征税合格年金和不合格年金的纳税方式是不同的. 合格的年金纳税合格年金是用于资助合格退休计划的年金, 比如IRA, 基奥计划, 401 (k)计划, 简化雇员退休金, 或者其他退休计划. 符合纳税条件的年金, 当用作退休储蓄工具时, 是否有权享受国会认为适合附加在这些合格计划上的所有税收优惠(和罚款). 税收优惠包括:
如果你在59岁半之前从合格计划年金中取钱, 除了缴纳常规所得税外,您还必须为提取的金额缴纳10%的罚款. 10%的罚款也有例外, 包括一个例外,在你的余生中以一系列相等的定期支付方式取出年金. 12月31日以后年满72岁的个人, 2022, 1月1日前年满73岁, 2033, 开始RMDS的适用年龄为73岁. 罗斯个人退休账户(Roth ira)和73岁以后仍在工作的雇员可以免税. 在2032年12月31日之后年满74岁的个人,适用年龄为75岁. 新规定适用于12月31日之后的分配, 2022, 在此日期之后年满72岁的个人. 换句话说,1951年至1959年出生的纳税人将在73岁时开始领取rmd. 1960年或以后出生的人将在75岁时开始服用rmd. [安全法案2].0 of 2022] 没有年金不合格年金是用 税后 美元. You still get the benefit of tax deferral on the earnings; however, 你要为提款部分纳税,这部分代表了你最初投资的收益. 如果你在59岁半之前取钱, 你只需要为提款中代表收入的那部分支付10%的罚款. 不合格的年金, 在2023年至2033年纳税年度,年满73岁后,您不受适用于合格计划的最低分配规则的约束. 对受益人或继承人征税如果你的年金在你死后继续, 其他税收可能适用于你的受益人(你指定的接受进一步付款的人)或你的继承人(你的遗产或如果你没有指定受益人,继承遗产的人)。. 所得税. 由你的受益人或继承人收取的年金付款,须按照适用于你收取的付款的相同原则纳税. 异常. There's no 10 percent penalty on withdrawal under age 59 1/2; regard少 of the recipient's age, 或者你死时的年龄. 遗产税. 在您去世时,剩余年金支付的现值是您的遗产资产, 并与其他遗产资产一起缴纳遗产税. 传给未亡配偶或捐给慈善机构的年金可以逃避这项税. 如果某只基金有良好的业绩记录, 确定同样的管理是否仍然存在. 虽然过去的表现不能保证,但始终如一的管理会给你带来更好的机会. 如何购买年金虽然年金通常是由保险公司发行的, 也可以通过银行购买, 保险代理人, 或股票经纪人. 你为某一种年金支付的费用数额以及产品的质量都有相当大的差异. 因此,在购买年金之前比较成本和质量是很重要的. 首先,了解保险公司在检查产品本身之前, 重要的是要确保提供保险的保险公司在财务上是健全的. 因为年金投资没有联邦政府的担保, 保险公司的信誉是你唯一可以信赖的保证. 咨询服务,例如 A.M. 最好的公司, 穆迪投资者服务公司, 或年代&P Global评级 了解保险公司的评级. 接下来,比较合同比较年金合约的方法,应根据年金的种类而有所不同: 即时年金:比较结算方案. 每投资1000美元,你每月能得到多少回报? 一定要考虑利率和任何罚款和费用. 延期支付年金比较利率, 保修期的长短, 还有一份5年的合同支付记录. 重要的是要考虑所有这三个因素,而不是仅仅被高利率所左右. 可变年金查阅有关基金的过往表现. 如果某只基金有良好的业绩记录, 确定同样的管理是否仍然存在. 虽然过去的表现不能保证,但始终如一的管理会给你带来更好的机会. 成本、罚金和额外费用在考虑年金合约时,一定要比较以下几点: 投降的惩罚找出提款费用(即提前提款所收取的金额). 第一年提款通常收取7%的手续费, 第二年是6%, 等等......。, 七年后没有被起诉. 超过七年或超过上述金额的收费不应被接受.
费用和成本一定要问清楚所有其他费用. 对于可变年金,费用必须在招股说明书中披露. 费用会降低你的回报,所以了解它们很重要. 费用可能包括:
临时演员这些条款本身并不是成本,但在你投资合同之前应该问清楚. 一些年金合同提供“纾困”条款,允许你在利率低于规定金额时兑现年金,而无需支付退保费. 也可能有一种“持久性”奖金,奖励那些在一定的最小时间内保留年金的人. 决定是否在你的退休计划中使用年金(或任何其他原因)以及使用哪种类型的年金, 专业指导是可取的. 退休人员使用即时年金的风险乍一看, 对于从退休计划中获得一次性分配的退休人员来说,即时年金似乎是有意义的. 毕竟, 最初的一次性保费可以转换为一系列的月度保费, 季度, 或者每年支付本金加利息的一部分,并保证终身使用. 构成本金返还的定期支付部分不计入应纳税所得额. 然而,这种策略包含风险. 一方面, 当你把自己锁在一辈子的关卡支付中, 你没能防范通货膨胀. 此外,你是在赌你能活到把钱拿回来. 因此, 如果你买一个150美元的,000美元的年金,只收了60美元就死了,000, 保险公司通常会得到剩下的部分. 与其他投资不同,余额不会归你的继承人所有. 最后, 因为当你购买保险时,利率是由保险公司确定的, 你可能会把自己锁定在低利率上. 你可以通过选择“特定时期”来对冲你的赌注,或“term certain”which, 如果你死了, 保证支付若干年给你的受益人. 还有“共同和遗属”选项(在你死后,向你的配偶支付他或她余生的费用)或“退款”选项(将部分或全部剩余本金返还给受益人)。. 一些计划提供准通货膨胀调整后的付款. 一家公司保证在前15年每三年增加10美元的付款. 然后,支付者每年将获得最高3%的生活费用调整. 然而, 要应用这些增强, 你将不得不接受比简单版本低得多的月供. 最近, 一些公司推出了即时年金,在承担一定的市场风险的同时,可能提供更高的回报. These "variable immediate annuities" convert an initial premium into a lifetime income; however, 他们将月供与一篮子共同基金的回报挂钩. 75岁及以上的老年人可能较少担心通货膨胀或流动性. 然而,他们应该质疑自己是否真的需要这样的年金. 如果你想要一个舒适的退休收入,考虑一个平衡的共同基金投资组合. 如果你想保证你不会比你的钱更长寿, 你可以在更长的时间范围内计划你的提款. |